房贷是三代人的房贷

不少外国人觉得很奇怪，在中国外资企业打工的中国小青年们，一个月工资不过1万元，怎么能买得起几百万的房子，买得起20万的车子，小孩子能去得起一个月费用数千元的幼儿园。同样欧美发达国家的夫妻们，他们消费能力看上去都不及中国的年轻夫妻们。更一些经济学家也说，中国人虽然收入远远低于西方发达国家，但消费能力惊人，因此中国拉动内需的前景看好。

其实这都错估了中国家庭、特别是年轻一代人的消费能力。

2007年前我说过，中国买房子要刮走三代人的积蓄。如今一些经济学家终于承认了这一点。其实中国的消费能力，花钱的一方是两夫妻，但资金来源不局限于这夫妻俩，而是夫妻双方三代人的储蓄和收入。

曾经我的一位远亲大学毕业工作几年后结婚，两年前要求买辆15万的汽车。但他们银行里只有不到8万的积蓄，因此要父母支援，父母没有那么多钱，因此只好和亲戚们借钱。最后在父母的积蓄和亲戚的资助下，这对80后夫妻如愿买了这辆心意的小轿车。

全世界都在惊讶中国旅游者在海外惊人的购买力。我们中国人出国买东西，其实很多不是为自己，而是为别人代购。香港化妆品和世界品牌服装、日本的电子产品、法国昂贵的葡萄酒、瑞士名贵手表等，中国旅客买这些，很多是要送人或替其他朋友们代购。如此，一来，中国人的购买力被夸大。

可见，同样一对夫妻的支出，西方国家的夫妻基本是靠自己的收入来消费，或买房、买车、旅游。而中国夫妻们，特别是80后夫妻的消费，很多依靠父母乃至更上一代人的财务支持。

从这种三代人支援一对小夫妻的消费模式，可以推断出中国人的负债模式。

80后小夫妻们的房贷，不仅仅是小夫妻两人的房贷，那是全家三代人的房贷。小孩子的教育费用，也是三代人的共同承担。

可以看出来为什么在中国，年轻夫妻们虽然收入有限，依然能在如此高昂的房价、教育费用下，居然还敢购买房子、支付孩子从幼儿阶段开始上贵族学校。

中国的一胎化，也加剧了这种消费模式的。由于80后基本都是一胎化的结果，因此上一代人对“小太阳”夫妻的支持可以说不留余地。

一对80后夫妻要结婚买房子，为了拿下首付作按揭，夫妻双方的父母、祖父母、甚至外祖父母，都会慷慨解囊。为了让小太阳夫妻能有房子车子，上两代人不惜一切代价，将自己的养老钱倾囊而出。

中国老一代人传统观念很强烈，孩子到了25岁后还不结婚生孩子，老人们脸上也不光彩。因此老人们拼命也要帮孩子早些结婚。如今在城市里，房子是结婚的物质基础。几年来由于房价狂涨，老百姓不能全款买房，那么做个首期按揭，也要把房子拿下。这就造成了所谓的房地产大涨声中的“丈母娘”刚性需求。孩子们在家长们财力的全力支持下，铤而走险成为了房奴。

在中国成为房奴的小夫妻们，两个人一个月收入70%以上支付了房贷按揭并不罕见。很多夫妻成为房奴后，有的连基本生活费都成问题。有了孩子，那就只能“啃老”。在这种财务情况下，假如一方没有收入，那么夫妻两个实际走入了破产，房子被银行收回，分文全无。在美国，夫妻真到了这一步，那就是夫妻俩的“金融危机”，这个危机止步于夫妻俩，不会波及到他们父母一代。因为在美国等西方国家，夫妻们的财务生活和上一代人是完全分开的。

但在中国，假如80后夫妻一方失业不能负担按揭，上两代人的钱还能支撑一下。所以，中国的银行在作按揭时，不必过多担心夫妻两个人的实际收入情况。由于文化和传统观念，中国的老一代人，绝对不会坐视80后夫妻破产而被赶到大马路。

于是乎，中国夫妻们的房贷风险不仅仅属于夫妻俩，而是三代人共同背负。从而这导致了中国人“消费”和“负债”承受能力超强的现象。房价哪怕一涨再涨，80后为了结婚照样继续买房子.

其代价是，为了80后的结婚，三代人的积蓄和收入被大部分刮干净，三代人的剩余资金极其有限。家庭承担突发事件如老人生病、失业等的财务能力大为下降。完成了80后夫妻的房子和结婚需要之后，三代人同时走入了长期节衣缩食的日子，在其他方面的消费能力大幅度萎缩。因此，买了房子当了房奴，再谈拉动消费，基本上是不可能的任务。

金融危机只能让一对西方夫妻破产，对他们的父母或更上一代不会构成财务威胁。而我们80后房奴夫妻一旦破产，就立刻成为了上两代人的财务负担，假如因为某些原因不足以支付三代人的基本生活了，那就成了三代人的共同破产。

因此，中国这种三代人消费和负债的模式，优点是使得我们中国家庭的整体对抗财务危机的能力加强。但反过来看，一旦三代人都进入了实质性破产，我们金融机构和社会福利所面临的潜在风险和负担，要比西方国家大得多。

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